Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя

Договор страхования предпринимательского риска — содержание, срок исковой давности, образец

Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя

Все предусмотрительные предприниматели всегда подумают о том, как лучше всего застраховать свой бизнес от всевозможных рисков.

Какие именно риски отражаются в договоре страхования некоторых аспектов предпринимательской деятельности, что должно быть прописано в типовой форме соглашения и каковые существуют условия сделки – все это весьма важная информация, которой должен обладать каждый бизнесмен, желающий застраховать свое дело.

Чтобы хорошо понимать, с чем сталкиваются страхователи и страховщики когда заключают сделку по страхованию какого-либо бизнеса или его части, необходимо четко знать, что такое предпринимательство вообще.

Предпринимательская деятельность – это зарегистрированное в соответствии с законом РФ производство, предоставление услуг или продажа товаров, которые осуществляются на свой страх и риск с целью получать регулярно какую-то прибыль.

Это разные сферы:

  • основные производства товаров, готовой продукции;
  • исполнение работ, оказание производственных или непроизводственных услуг;
  • конструкторские, инженерные, научные или инновационные работы;
  • продажи различных групп товаров, а также торгово-посредническая деятельность;
  • финансово-кредитное направление – микрофинансовые организации, банки, коммерческие кооперативы и прочее;
  • услуги и производства социального назначения – медицина, отдых, туризм, культура, образование и др.

У всех этих видов бизнеса и ведения дела есть общие черты:

  • планирование и осуществление всех подразделений бизнеса;
  • цель получать систематически прибыль от ведения своей деятельности;
  • совершенствование, перспективный баланс доходов и расходов или расширение дела.

Исходя из изучения понятия предпринимательской деятельности, теперь станет яснее  сам термин в области страхования.

Страхование предпринимательских рисков – это защита какого-либо бизнеса, дела от рисков неполучения прибыли, ожидаемых доходов как результата предпринимательской деятельности по причинам неисполнения договорных отношений с контрагентами застрахованного предпринимателя или из-за других измененных условий,  независящих от застрахованного лица.

Оценки рисков по предпринимательскому страховому полису определяются несколькими методами:

 Индивидуальных оценок страховщик произвольно оценивает сначала основную деятельность предпринимателя, а затем оценка увеличивается по мере обнаружения таких внедрений в бизнес, как: инновационные или научные исследования, научно-технические революционные достижения, создание крупногабаритных производственных объектов с дорогостоящим оборудованием и оснащением.
 Средних величин риски разделены на группы и подгруппы в специальной базе, на которую ориентируется страховая компания при определении степени рисков той или иной предпринимательской деятельности.
 Метод процентов если имеют место положительные или отрицательные отклонение от средних типов рисковых групп, тогда страховой компанией из аналитической базы делаются различные начисления процентов в виде скидок или накидок (надбавок).

Таким образом, обнаруживаются типичные риски, которые страховщики сводят в несколько групп:

  • те риски, что можно застраховать;
  • невозможно застраховать;
  • риски, что признаны благоприятными или неблагоприятными;
  • технические риски страховщика.

Самыми частыми являются страховые случаи, которые можно застраховать. Это как правило:

  • банкротство;
  • судебные издержки;
  • остановка производства;
  • потер работы физическим лицом;
  • неисполнение договорных обязательств контрагента страхователя;
  • непредвиденные и дополнительные расходы, влекущие за собой потерю дохода.

Риск должен определяться также по критериям универсальности, случайности и непредсказуемости. Иначе страховым инцидент признан не будет и чего доброго страховщиками будет определен как умышленный случай.

Страховой риск – это то, что имеет большую долю вероятности произойти, а страховой случай – это то, что уже произошло.

Информацию о страховании рисков вы можете найти по этой ссылке.

договора страхования

Правовая база заключения договора страхования предпринимательского риска – это Гражданский Кодекс РФ ст. 929.

Контроль за подобными сделками осуществляется также еще и при помощи Федерального Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», а также гл.48 ГК РФ.

Соглашение между страхователем и страховщиком является двухсторонним, консенсуальным и возмездным.

По нормам и требованиям ст. 933 ГК РФ страховать можно бизнес только в пользу предпринимателя, а не каких-либо третьих лиц.

Такая исключительность статьи 933 ГК РФ говорит о том, что выгодоприобретателем по договору страхования предпринимательского риска является не страховая компания и не какое-либо стороннее лицо, а только лишь сам предприниматель.

Именно по этой причине текст типового договора по предпринимательским рискам не содержит никаких формулировок про выгодоприобретателя, а также не происходит никаких назначений третьих лиц.

Со стороны страховой компании (Страховщика), которая предлагает свои услуги, должна быть обязательно лицензия на право ведения страховой деятельности и заключение соответствующих сделок.

А со стороны предпринимателя (Страхователя) должны быть предоставлены все документы, которые подтверждают легитимность и законность ведения им своего бизнеса. Этими субъектами могут быть как юридические лица, так и физические.

Факторы риска, могущие негативно повлиять на итоги предпринимательской деятельности, страховщиком и страхователем определяются до заключения договорных отношений.

Для определения оценки рисков в страховую компанию предприниматель должен предоставить отчеты о своей деятельности, где имеется отражение или намеки на вероятность наступления того или иного страхового случая.

Письменная форма договора страхования признается действительной, когда страхователю выдается на руки полис, сертификат, свидетельство и квитанция.

Объектом страхования считаются рассматриваемые риски по предпринимательской деятельности, а субъектом – Страхователь и Страховщик.

Контрагентом страхователя считается лицо, которое имеет деловые отношения с застрахованным предпринимателем на основе письменных договоров и контрактов, который не исполнил свои обязательства перед страхователем, что повлекло за собой ущерб доходов застрахованного бизнеса.

Предмет договора содержит следующие страховые интересы субъекта предпринимательской деятельности:

  • имущество предприятия, организации, фирмы, индивидуального предпринимателя;
  • гражданская ответственность за невыполнение предпринимателем своих обязательств по кредитным договорам, что влечет за собой неуплату задолженностей по займам или кредитам;
  • проекты каких-либо инноваций и их конечные результаты;
  • остановка производства, ухудшение работоспособности производственных систем;
  • гражданская ответственность страхователя перед третьими лицами из причинения вреда их здоровью или жизни из-за случившихся аварий, вредных для жизнедеятельности выбросов и др.;
  • гражданская ответственность бизнесмена за недопоставку или отсутствие поставки товаров, услуг продавцам, исполнителям или производителям;
  • резкое падение доходов от производства, снижение продаж, дополнительные и непредвиденные расходы, убытки из-за резкого валютного скачка и др.;
  • акции, облигации, другие ценные бумаги, инвестиции, вложенные в проекты и иные предпринимательские структуры, призванные улучшить и расширить бизнес.

В виду того, что существуют традиционные направления страхования (к примеру, защита личного имущества юридических и физических лиц, вклады в банки, которые потом утрачиваются, и прочее), все подобные страховые инциденты не включаются в страхование предпринимательской деятельности.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, всегда будет признаваться юридическими и судебными специалистами в пользу застрахованного лица.

Договор страхования предпринимательских рисков.

Срок исковой давности и защита гражданских прав

В связи со ст. 966 п. 1 ГК РФ, сроки договоров по имущественному страхованию, к которому относятся также и страховая защита предпринимательской деятельности, стандартно составляют два года.

Если же речь идет об обязательствах или ответственностях, тогда соглашения по страхованию гражданской ответственности, к примеру, действует три года.

Однако чаще всего по сделкам с предпринимателями заключаются письменные соглашения на два года. И все это потому, что тип страхования по рискам бизнеса относится к имущественным, а не к личным видам.

По соглашению сторон договор может продлеваться снова на срок, указанный в законодательной нормативной документации – на два года.

Защита гражданских прав по договору страхования предпринимательских рисков всегда осуществляется согласно Правилам страхования и порядка, который в этих правилах определен.

Кроме этого исполнение и неисполнение ответственностей сторон – это неотъемлемая часть соглашения, и любые нарушения могут быть оспорены в суде.

Деликтная ответственность

В имущественном страховании (ст. 931 ГК РФ) есть такое понятие как деликтная ответственность, которая означает внедоговорную ответственность из причинения вреда в случае деликта, то есть – нарушения.

Деликтная ответственность – это страхование ответственности страхователя за исполнение заключенного договора со страховщиком, а также надлежащее исполнение всех своих обязательств, как застрахованного лица. Этот момент всегда должен указываться в письменном соглашении сторон.

Прекращение действия соглашения

Самым веским основанием для прекращения договора страхования предпринимательского риска может быть факт официального прекращения предпринимательской деятельности в период действия заключенного договора.

Об этом прописано в ст. 958 п. 1 ГК РФ, где речь идет о возможности досрочного прекращения соглашения между страховщиком и страхователем.

Кроме этого, также фигурирует факт полной гибели застрахованного имущества или других статей страхования, приносящим предпринимателю убытки по соглашению, по причине, не являющейся страховым случаем.

Существенные условия

Чтобы все страховые покрытия проходили гладко при наступлении страховых случаев необходимо сразу в договоре прописать и оговорить все существенные условия, которые часто представлены в следующих моментах:

  1. Перечень и характер событий, обстоятельств и причин, по которым может наступить страховой случай.
  2. Обязанность страховой компании своевременно и в надлежащем объеме оплатить страховку по произошедшим случаям.
  3. Объект договора – страховые интересы застрахованных лиц, которые напрямую имеют взаимосвязь с убытками в бизнесе.
  4. Определяемые по согласию сторон контрактные сроки.
  5. Четкое определение страховой премии.
  6. Прочие условия.

Следует отметить, что контрагент по соглашениям страхования предпринимательского риска не может быть застрахован вместе с предпринимателем, с которым у него договорные отношения и который является застрахованным лицом по предпринимательскому риску.

Это аргументировано тем, что контрагент, как третье лицо не может быть выгодоприобретателем – только сам предприниматель.

Выплата по неустойке

В договоре прописаны права страховщика, среди которых есть пункт о просроченных страховых выплатах со стороны застрахованного лица по договору страхования предпринимательского риска.

Страховая компания вправе требовать за просроченные платежи оплату неустойки (ст. 954 ГК РФ) и даже начислять проценты за каждый просроченный день невыплат страхового взноса.

При наступлении страхового случая страховщик просто может вычесть из страховки сумму просроченного взноса, неустойки и проценты за невыполнение договорных обязательств.

Страхование предпринимательского риска всегда сопровождается письменным заключением двухстороннего соглашения между страховой компанией и предпринимателем.

Все пункты типового договора регламентируются и контролируются законодательством об имущественном страховании.

Поэтому, если вы бизнесмен и хотите застраховать свое дело, для вас не будет лишним изучить, хотя бы основные пункты законодательной базы. Тогда вы будете уверенны потому, что будете знать права как свои, так и страховой компании.

Страхование вкладов: что это такое? читайте тут.

Про сумму возмещения в системе страхования вкладов рассказывается в этой статье.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/dogovor-strahovanija-predprinimatelskogo-riska.html

Договор страхования предпринимательского риска в 2019 году — что это такое, образец, особенности

Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя

Предпринимательская деятельность по своей сути имеет существенные риски, которые заключаются в возможности полной или частичной потери финансовых вложений.

Ни один вид деятельности не может дать стопроцентной гарантии окупаемости. Однако, современный рынок предлагает различные страховые программы, одним из направлений которых является страхование предпринимательского риска.

Общие моменты

Рыночная экономика позволяет заниматься предпринимательской деятельностью любом лицам. Граждане могут открывать ИП, создавать юридические лица.

В любом случае, данная деятельность будет иметь некоторые риски, обусловленные природой предпринимательства.

На сегодняшний день риски, существующие в рамках бизнеса, обуславливаются следующими причинами:

  1. Высокий уровень бюрократии и коррупции. Он снижается с каждым годом, государство ведёт непрерывную борьбу с этими явлениями, но на сегодняшний день проблема остаётся актуальной.
  2. Нестабильность экономики.
  3. Постоянные экономические реформы.
  4. Существенный уровень криминализации.

Эти и иные причины замедляют рост экономики и подтверждают высокий уровень предпринимательских рисков, которые заключаются в возможной потере вложений.

Но рынок финансовых услуг предлагает возможность страхования данных рисков от определённых обстоятельств, что несколько повышает рентабельность бизнеса.

Что это такое

Договор страхованияЭто соглашение, в соответствии с которым одно лицо обязуется компенсировать ущерб другому лицу при наступлении определённых обстоятельств. При этом обязательство возмещения ущерба возникает на возмездной основе, то есть при условии оплаты со стороны лица, которому впоследствии может быть выплачена компенсация
СтраховательЭто то лицо, которое получает право на возмещение ущерба. Лицо по договору страхования предпринимательского риска, не являющееся страхователем, именуется страховщиком. Страховщик обязуется компенсировать ущерб страхователя при определённых обстоятельствах

Суть страхования заключается в том, что страховщик выплачивает компенсации страхователю далеко не всегда.

Если ситуация, оговоренная в договоре, не наступит, то выплата не будет произведена и сумма, которую изначально страхователь выплачивает страховщику, не возвращается.

Таким образом, страховщику важна массовость страхователей для получения прибыли. Сумма, которую страховщик изначально платит страхователю, именуется страховой премией или страховым взносом.

Её размер определяется соглашением сторон и может влиять на сумму компенсации, которую впоследствии будет выплачивать страховщик.

Страхование предпринимательского риска возможно, законодатель не запрещает подобных договоров.

По сути, страхуется потеря финансовых вложений предпринимателя, но не в любых ситуациях, а при наступлении определённых случаев, оговоренных в тексте сделки.

соглашения

Соглашение о страховании предпринимательского риска должны быть указаны следующие сведения:

  1. Полное наименование заключаемого между сторонами договора, а также его дата и номер (номер может отсутствовать).
  2. Полные реквизиты страхователя с страховщика.
  3. Права и обязанности каждой стороны.
  4. Определение предпринимательского риска, который подлежит возмещению, то есть указание на конкретные страховые случаи.
  5. Размер страховой премии и компенсационных выплат в тех или иных ситуациях.
  6. Дополнительные моменты, которые подлежат урегулированию.

При этом большая часть условий являются дополнительными, то есть при их отсутствии договор всё равно будет признан заключенным.

Но сторонам не стоит пренебрегать ими, так как включение их в текст договора позволяет избежать возможных противоречий в будущем.

Правовая база

Правовое регулирование страховой деятельности производится на основании следующих правовых актов:

Первый правовой акт, на который стоит обратить внимание, это Гражданский кодекс РФОн устанавливает основы договорных отношений в целом, а также определяет некоторые главные черты страхования в главе 48, которая полностью посвящена институту
ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»Данный правовой акт является основным специализированным законом, регулирующим данную сферу деятельности
Налоговый кодекс РФРегулирует вопросы налогообложения сторон сделки и особенности данного процесса

Важное значение будут иметь множественные подзаконные акты Правительства РФ и иные органов власти.

Такие документы, как правила, определяют особенности института, регулируют дополнительные моменты и заполняют правовые пробелы.

Договор страхования предпринимательского риска по ГК РФ

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск страхователя, но никак не третьих лиц или его контрагентов.

Если заключается договор о страховании риска иного лица, а не страхователя, то такой документ считается ничтожным. Бланк договора страхования предпринимательского риска можно скачать здесь.

Заключенный в пользу третьего лица договор будет считаться заключенным в пользу страхователя. Данный момент прямо указан в статье 933 Гражданского кодекса РФ.

Необходимые документы

Для оформления сделки потребуются следующие бумаги:

Регистрационные документыСтраховщика и страхователя
Документ, подтверждающий полномочия сторон, которые его подписываютЭто может быть доверенность или приказ о назначении на должность лица, которое вправе действовать без доверенности
Платёжные документыПодтверждающие факт оплаты страховой премии

Если страхуется риск по конкретной сделке, то также потребуется копия соответствующего договора.

Что можно застраховать

Объектом страхования будут являться имущественные интересы страхования, которые непосредственно связаны с риском убытков при ведении предпринимательской деятельности.

Под страховым случаем понимается событие, при наступлении которого производится выплата компенсации.

В зависимости от текста договора, страховой случае может наступить:

  1. При банкротстве контрагента страхователя.
  2. При получении убытков в результате стихийных бедствий или иных непредвиденных ситуаций.
  3. В случае совершения противоправных действий против страхователя или его контрагента.
  4. Прекращение деятельности контрагентов в результате непредвиденных обстоятельств.

Фактически, страхование риска в результате противоправных действий самого страхователя или на случай прогнозируемых событий не производится.

Образец заполнения

Договор должен обязательно содержать следующие моменты:

  1. Его наименование и иные реквизиты, необходимые для идентификации.
  2. Реквизиты сторон сделки.
  3. Существенные условия, без которых сделка не может считаться заключенной.
  4. Дополнительные права и обязанности, а также меры ответственности, которые применяются к сторонам.
  5. Прочие моменты, например, договорная подсудность или случаи, когда выплаты не производятся.

Договор составляется в простой письменной форме. Государственная регистрация не производится.

Судебная практика

Между сторонами не редко возникают споры, разрешение которых производится в рамках арбитражного процесса.

Так, Арбитражный суд в Москве рассмотрел спор между ИП Р., являющегося страхователем и ООО «М», страховщиком.

Между лицами был заключен договор страхования предпринимательского риска. Страховая выплата не была произведена потому, что страховщик указал на отсутствие страхового случая.

Одним из страховых случаев было банкротство контрагента страхователя.

Организация, с которой страхователь заключил договор поставки, как раз находилась в стадии банкротства, однако решение ещё не было вынесено.

Соответственно, отказ страховщика был правомерен. Суд встал на сторону ответчика и полностью отказал в удовлетворении требований истца.

: как досрочно расторгнуть договор страхования

Ещё одно дело было рассмотрено Арбитражным судом Воронежской области. ООО «А», являясь страхователем, требовало от страховщика ООО «Р» выплат, однако, ответчик не производил их, несмотря на то, то страховой случай наступил.

Никаких доводов ответчик не указал, ссылаясь лишь на предбанкротное состояние и отсутствие финансовых средств. Требования истца были удовлетворены в полном объёме.

Договор страхования предпринимательского риска является одним из способов защиты вложений от непредвиденных ситуаций.

Однако такой договор имеет ограниченный перечень страховых случаях, страховщик не будет возмещать убытки в любой ситуации, основываясь лишь на факте финансовых потерь.

Заключение такой сделки будет выгодно, но не даёт стопроцентной гарантии защиты интересов страхователя.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://yurday.ru/dogovor-strahovanija-predprinimatelskogo-riska/

Страхование предпринимательских рисков

Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя

Страхование предпринимательских рисков (англ.

business risks insurance) — подотрасль имущественного страхования, которая предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

К страхованию предпринимательских рисков относятся такие виды, как:

  • страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;
  • страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;
  • страхование депозитов;
  • страхование финансовых гарантий;
  • страхование риска неплатежа;
  • страхование экспортных кредитов и др.

Условия договора

По условиям договоров страхования предпринимательских рисков страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как:

  • остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин;
  • банкротство контрагентов страхователя;
  • неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке;
  • принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя;
  • участие страхователя в судебных спорах и т.д.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими коммерческой деятельности. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ договоры страхования предпринимательских рисков заключаются только в пользу самих страхователей.

Договоры страхования предпринимательских рисков лиц — нестрахователей ничтожны.

Страховая сумма

Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.

При этом условия договоров страхования предпринимательских рисков нередко предусматривают установление франшизы (страховой).

Объем ответственности

Объем ответственности страховщика в зависимости от условий может быть разным — от стихийных бедствий до факторов общественно-политического характера. Специфика страхования предпринимательских рисков обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров страхования.

Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы.

В заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Возникновение страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой — результатом развития новой сферы деятельности страховщиков — поручительства и гарантий.

Страхование предпринимательского риска занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности, объединяя некоторые их черты.

Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, обусловленных двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между людьми в процессе общественно-экономических отношений.

Поэтому при проведении страхования предпринимательских рисков используются характерные для вышеуказанных отраслей страхования подходы к определению объема ответственности и оценки риска.

Виды страхования

Кроме того, при трактовке понятия страхование предпринимательских рисков в широком смысле к нему можно отнести все те виды страхования, которые обеспечивают страховой защитой имущественные интересы предпринимателей (как юридических, так и физических лиц) при осуществлении ими коммерческой деятельности.

При таком подходе к страхованию предпринимательских рисков относят большое число видов страхования имущества, ответственности и личного страхования.

В России большинство видов страхования предпринимательских рисков еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием стабильного спроса на него со стороны потенциальных страхователей, так и с неподготовленностью многих страховщиков к его проведению.

Кроме того, как показывает опыт проведения такого страхования за рубежом, оно и там не является массовым.

Операции по многим видам страхования предпринимательских рисков проводятся ограниченным числом страховщиков, что обусловлено их спецификой.

Источник: https://proins.ru/finance/strakhovanie-predprinimatelskikh-riskov

Договор страхования предпринимательского риска

Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя

Договор страхования предпринимательского риска является письменным соглашением, в соответствии с которым страховщиком берется на себя обязательство по выплате страхователю страхового возмещения (в пределах страховой суммы) при наступлении страхового случая, определенного в договоре страхования, а страхователем гарантируется уплата страховой премии в размере, порядке и сроках, предусмотренных договором страхования.

Объекты страхования

В договоре страхования предпринимательского риска объектом страхования выступают имущественные интересы, которые связанны с наступлением убытков у страхователя от предпринимательской деятельности вследствие нарушения контрагентами страхователя своих обязательств или из-за изменений условий деятельности страхователя по независящим от него обстоятельствам.

Имущественный интерес содержит в себе комплексные составляющие страховых убытков – упущенная выгода, действительный ущерб, ответственность и расходы. Возникает такой имущественный интерес в связи с ведением предпринимательской деятельности застрахованным лицом (ГК РФ, статья 2).

В соответствии статьи 933 Гражданского Кодекса РФ по договору страхования предпринимательского риска может застраховываться предпринимательский риск только в пользу самого страхователя (предпринимателя).

Страхователь

Гражданский Кодекс РФ (статья 2) говорит, что лицо, ведущее предпринимательскую деятельность, обязано в этом качестве зарегистрироваться в определенном законодательными актами порядке.

Исходя из этого требования, становится очевидным, что в договоре страхования предпринимательского риска страхователем может быть либо коммерческая организация (юридическое лицо), ведущая предпринимательскую деятельность в рамках своего устава, либо физическое лицо, зарегистрировавшееся в качестве индивидуального предпринимателя.

Поэтому, заключить договор страхования предпринимательского риска могут только предприниматели, ведущие коммерческую деятельность. Для всех остальных категорий (некоммерческих организаций, граждан, не зарегистрировавшиеся индивидуальными предпринимателями) заключенный договор страхования будет считаться ничтожным.     

В соответствии статьи 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска, заключенный в пользу лица, который не является страхователем, является заключенным на страхователя, потому что в договоре страхования не может быть назначено ни застрахованное лицо, ни выгодоприобретатель.

В обратном случае, идет нарушение законодательной нормы  с вытекающими различными последствиями по нарушению этих правил.

Поэтому, назначая в договоре страхования выгодоприобретателя, ничтожным становится только это условие, а назначая в договоре страхования предпринимательских рисков застрахованное лицо – ничтожным признается весь договор.

Страховой случай

К страховым рискам по договору страхования предпринимательских рисков относятся (ГК РФ статья 929 пункт 2):

  • нарушение обязательств контрагентами страхователя;
  • изменение условий предпринимательской деятельности страхователя по объективным причинам, от него не зависящим.

Так как предпринимательская деятельность направлена на систематическое извлечение прибыли, то и изменения условий в деятельности (в данном случае ухудшения) должны иметь систематический характер.

Отсюда следует, что потерянная выгода, упущенная из-за разовой и случайной ее утраты, не может быть застрахована по договору страхования предпринимательских рисков, а станет возможной только при изменении условий, вследствие которых случаи таких утрат участятся.

Данная норма является спорной, поэтому многими страховщиками заключается договор страхования предпринимательских рисков по случайной единовременной утрате возможной прибыли.

Изменения условий в деятельности страхователя или в отношении нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя должны носить для страхователя неожиданный и случайный характер, при наступлении которых он находится в абсолютном неведении.

Например, страховщиком может быть отказано в заключение договора страхования предпринимательских рисков продавцу, который собрался продавать свой товар покупателю с сомнительной платежеспособностью.

У продавца всегда имеется реальная возможность проверить финансовое состояние своих покупателей, в противном случае, не стоит заключать договор купли-продажи.

Двойное страхование

В соответствии с законодательством Российской Федерации страхователю разрешается заключение нескольких последовательных договоров страхования предпринимательских рисков с разными страховщиками.

При этом допускается превышение размера страховой суммы над застрахованной стоимостью имущества. Однако при страховом возмещении страховая выплата не может превышать страховую стоимость имущества.

При возникновении обязанности по страховому возмещению у нескольких страховщиков, выплаты производятся с применением формулы сокращенной суммы страхового возмещения.

Дата формирования страницы: 01:24:38 23.09.2019

Источник: http://insgid.ru/dogovor-strakhovaniya-predprinimatelskogo-riska

Страхование предпринимательского риска

Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя

Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования.

Предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст.929 ГК).

Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Выделяет же его среди других видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК РФ).

Именно поэтому договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, а также с некоммерческими организациями, ничтожны. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст.958 ГК).

Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) по независящим от него причинам.

Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер.

Соответственно, не может быть застрахована упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза. Застраховать можно лишь выгоду, упущенную из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились.

Решением проблемы может быть страхование от единовременной утраты груза.

Другой особенностью договора страхования предпринимательского риска является страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу. В договоре не могут быть назначены ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны.

При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица.

Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК).

В Гражданском кодексе РФ виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Соответственно, можно обозначить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности — договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска.

Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица — только в той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

По сути, ст. 933 ГК дает предпринимателям возможность обойти запреты, установленные в ст. 932.

Например, кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь того же результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке.

Но такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем и его имущественные интересы оказываются ущемленными.

В основе страхования предпринимательского риска лежит упоминавшийся уже принцип необходимости присутствия страхового интереса у страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что разрешено страховать предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК).

«Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование — страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования.

Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков)».

Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

Возможно и многоступенчатое страхование, т.е.

страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков).

При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ)

страховой имущественный правоотношение

Подводя итог, отметим основные выводы и результаты, полученные в ходе проведенного исследования:

1. Действующее гражданское законодательство не содержит единого понятия договора страхования, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.

В Гражданском кодексе РФ приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования.

Единство страхового обязательства позволяет говорить об общем понятии страхового договора как о волевом акте отдельных субъектов, направленным на создание страхового правоотношения.

Вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиальное значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

2. Субъектами страхового договора являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Такой субъект страхового правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования.

Выгодоприобретатель является достаточно распространенной фигурой в страховании, что обусловлено его правовым положением в страховых сделках.

В действующем российском законодательстве регулированию правового положения выгодоприобретателя уделено относительно небольшое количество норм. Это служит одной из причин того, что не удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях.

3. Объектом страхового правоотношения выступает страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав.

Страховой интерес — это осознанная страхователем или застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события.

Формулирование объекта страхования имеет свои особенности в зависимости от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от тех материальных объектов, на которых сосредоточены интересы страхователей (выгодоприобретателей).

При заключении договора страхования страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя.

Отсутствие основания может повлечь признание договора недействительным, и лицо, выступившее в договоре в качестве страхователя, может неосновательно обогатиться, незаконно получив страховое возмещение. К тому же страховой интерес, если он не установлен с законодательным путем, должен быть подтвержден, доказан.

И при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

Тема страхового интереса, без сомнений, является одной их ключевых в теории страхового права. Она приобретает и все более весомое практическое значение по мере развития рыночных отношений и страхования в этих условиях. Многообразие экономических отношений приводит к тому, что в ряде случаев серьезную трудность составляет определение подлинного интереса.

4. В зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор, можно обозначить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности — договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска.

В настоящее время для защиты имущественных интересов участников гражданского оборота большее значение имеет имущественное страхование как один из способов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Но чтобы договор страхования был на пользу, важно правильно определить его вид.

Ошибка в выборе может привести к отказу в страховом возмещении.

Page 3

Перейти к загрузке файла

  • 1. Абрамов В.Ю. Страхование. Теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007.
  • 2. Андреев, Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика / Ю. Н. Андреев. — М.: Норма, 2012.
  • 3. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхования. СПб.: Питер, 2010.
  • 4. Гинзбург А. И. Страхование: Краткий курс. СПб: Питер, 2008.
  • 5. Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2012.
  • 6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. М.: ЮНИТИ-Дана, 2011.
  • 7. Клоченко Л.Н. Прекращение договора страхования, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007.
  • 8. Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования «Бизнес-адвокат», 2013.

  Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter

Источник: https://studwood.ru/855563/pravo/strahovanie_predprinimatelskogo_riska

Искам нет
Добавить комментарий